Fonds distincts et fonds communs de placement : quelles sont les différences?
Découvrez les différences fondamentales pour trouver le produit qui vous convient.
Voici les principaux avantages des fonds distincts et des fonds communs de placement :
- Ce sont des fonds gérés par des professionnels qui regroupent les placements d’investisseurs.
- Les deux types de fonds peuvent être investis dans une gamme de produits dont les REER, les CELI, les FRR, les CRI, les FRV et autres produits non enregistrés.
- Vous pouvez généralement racheter à tout moment vos placements à leur valeur marchande actuelle.
Il y a aussi quelques différences fondamentales :
- Seules les compagnies d’assurance vie offrent des fonds distincts. Ces fonds tirent leur nom du fait que leur actif est placé et géré séparément des autres éléments d’actif de l’assureur.
- Le capital investi dans un fonds distinct est garanti entièrement (ou en grande partie) à l’échéance du contrat ou en cas de décès; les fonds communs de placement n’offrent généralement aucune garantie.
- Les fonds distincts sont considérés comme un actif de l’assureur et sont détenus en fiducie pour l’investisseur. Vous êtes donc protégé contre l’insolvabilité de l’assureur, avantage qui n’est pas offert par les fonds communs de placement.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux? Observons de plus près les différences.
Fonds distincts
Avantages et garanties : Selon le niveau de protection choisi, les fonds distincts offrent une garantie du capital investi de 75 % ou 100 % à l’échéance du contrat ou en cas de décès.
Protection contre la volatilité des marchés : Les fonds distincts sont vulnérables aux fluctuations du marché, mais les garanties à l’échéance du contrat et au décès vous offrent une protection accrue.
Réinitialisations automatiques : Selon votre âge à l’achat et le niveau de garantie choisi, les fonds distincts prévoient une réinitialisation du capital-décès pour protéger la croissance de votre placement en cas de décès prématuré.
Planification successorale : Ni les REER ni les fonds distincts non enregistrés avec bénéficiaire désigné ne sont soumis à la procédure d’homologation testamentaire.**
Protection contre les créanciers : Les fonds distincts sont en quelque sorte des contrats d’assurance vie. Ainsi, dans l’éventualité d’une poursuite ou d’une faillite, vos fonds pourraient être à l’abri des créanciers lorsqu’un membre de votre famille est le bénéficiaire désigné. C’est là un atout précieux pour les propriétaires d’entreprise.
Fonds communs de placement
Avantages et garanties : En général, les fonds communs ne sont pas garantis à l’échéance du contrat ou au décès.
Protection contre la volatilité des marchés : La plupart des fonds communs de placement varient au gré du marché boursier. Lorsque les marchés sont à la baisse, il est possible de se retrouver avec une somme considérablement moindre que celle investie.
Réinitialisations automatiques : Comme les fonds communs n’offrent pas de garantie à l’échéance du contrat ou en cas de décès, cette option n’est pas offerte.
Planification successorale : Seuls les REER avec un bénéficiaire désigné ne sont pas soumis à la procédure d’homologation.**
Protection contre les créanciers : Les fonds communs de placement ne sont pas protégés contre les créanciers, sauf dans des circonstances particulières.
**Remarque : Lors d’un décès, la succession du défunt est soumise à une homologation qui vise à déterminer la validité juridique du testament. Dans certaines provinces, les frais d’homologation ou d’administration d’une succession peuvent s’élever à 1,5 % de la valeur de la succession. De plus, pendant l’homologation, les fonds sont immobilisés. En évitant la procédure d’homologation, il est ainsi possible d’épargner jusqu’à 1,5 % de la valeur de la succession et d’éliminer un processus qui s’avère parfois fastidieux et compliqué avant de pouvoir disposer des fonds.